業(yè)內(nèi)人士：能幫助靈活就業(yè)人員獲得社會保險，但銀行也需提供合理的貸款安排

“續(xù)保貸”宣傳單 制圖/韓露

頂端新聞·河南商報首席記者張逸菲文/圖

近日，廣西天峨農(nóng)村商業(yè)銀行一張“續(xù)保貸”的宣傳頁吸引了網(wǎng)友們的注意，宣傳頁上標(biāo)明，其面向的群體為靈活就業(yè)困難人員和城鄉(xiāng)生活困難居民，貸款額度最高8萬元，執(zhí)行年化利率3.00%(單利)，貸款期限最長可達(dá)10年。

基本養(yǎng)老保險還能通過貸款辦理?

銀行推出“續(xù)保貸”

頂端新聞·河南商報記者發(fā)現(xiàn)，廣西天峨農(nóng)村商業(yè)銀行地屬廣西河池市。2023年9月，河池市人力資源和社會保障局、國家稅務(wù)總局河池市稅務(wù)局、廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社河池辦事處共同下發(fā)《關(guān)于印發(fā)河池市基本養(yǎng)老保險續(xù)保貸項目實施方案(試行)的通知》(簡稱《通知》)。

《通知》中提到，續(xù)保對象符合領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險待遇條件、辦理申領(lǐng)基本養(yǎng)老保險待遇后，其基本養(yǎng)老保險待遇發(fā)放至助貸銀行社會保障卡金融賬戶;銀行受理貸款申請后，與續(xù)保對象確認(rèn)發(fā)放貸款，款項按年度放款;續(xù)保對象與助貸銀行簽訂授權(quán)扣繳保費的協(xié)議，由稅務(wù)部門直接從本人與助貸銀行簽訂的賬戶中劃扣當(dāng)年應(yīng)繳納的基本養(yǎng)老保險費。

簡單來說，“續(xù)保貸”為政府和銀行的合作項目，符合條件的居民通過貸款繳納社保，在到達(dá)退休年齡之后，用部分退休金支付之前的貸款費用。

有人辦理成功

記者了解到，在廣西，除了河池市，桂平市、靖西市也有可辦理“續(xù)保貸”的銀行。根據(jù)媒體報道，廣西靖西農(nóng)商行曾表示，該行“續(xù)保貸”主要針對準(zhǔn)備領(lǐng)養(yǎng)老金，但基本養(yǎng)老保險還未繳完的人群。

桂平市在今年4月推出“續(xù)保貸”項目，繳納養(yǎng)老保險年限達(dá)到10年以上的靈活就業(yè)人員，以及達(dá)齡或即將達(dá)齡卻沒有參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的困難人員均可以申請。

“續(xù)保貸”的辦理情況怎么樣?

9月23日上午，記者致電廣西天峨農(nóng)村商業(yè)銀行，提到“續(xù)保貸”，工作人員稱，現(xiàn)在不方便回應(yīng)。

隨后，記者以市民身份，向河池市人力資源和社會保障局社保中心咨詢，工作人員告知，截至目前，有人辦理成功，但近期沒有人辦，“符不符合條件，需要你提交資料審核，關(guān)于是否能異地辦理、需要什么條件，具體要問銀行”。

“續(xù)保貸”的細(xì)則由當(dāng)?shù)厝松缇?、稅?wù)局和農(nóng)村信用合作聯(lián)社聯(lián)合制定，但當(dāng)記者向河池市農(nóng)村信用合作聯(lián)社了解“續(xù)保貸”時，工作人員稱：“這由人社局主導(dǎo)，需要與他們確認(rèn)，我們以他們口徑為準(zhǔn)。”

其他地市情況怎樣?記者撥打廣西桂平市農(nóng)村信用合作聯(lián)社的電話，工作人員說，現(xiàn)在內(nèi)部系統(tǒng)有點問題，還在排查，“暫時辦不了，要等上面政策下來，看看怎么解決”。

記者又撥打該社業(yè)務(wù)處室金融部的電話，工作人員稱：“‘續(xù)保貸’我們也不懂，(‘續(xù)保貸’暫停)具體我們也不清楚。”

專家：產(chǎn)品具備一定社會效益

“續(xù)保貸”這樣的產(chǎn)品，優(yōu)劣勢在哪兒?值得購買嗎?

清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院講席教授、北美精算師協(xié)會正精算師馮潤桓告訴記者，對收入不穩(wěn)定的人群，如果“斷保”導(dǎo)致其未達(dá)到社保保費繳納最低年限，退休后便享受不到社保待遇，“也就是說，其前期繳納的社保費，實際上沒有給這些人帶來福利，對個人來說是福利的‘浪費’”。

馮潤桓認(rèn)為，這一產(chǎn)品具備一定的社會效益，因為它能幫助靈活就業(yè)人員獲得社會保險。從基本原則上來說，這樣的金融創(chuàng)新是值得鼓勵和支持的。

但需要關(guān)注執(zhí)行層面。

“商業(yè)銀行承擔(dān)了一定的信用風(fēng)險，例如貸款能否如期償還，貸款人在完全還款之前就去世則銀行需要承擔(dān)損失。同時，也要注意到商業(yè)銀行在為靈活就業(yè)人員提供社保繳費貸款的同時所承擔(dān)的社會責(zé)任。銀行需要考慮，是否讓靈活就業(yè)人員承擔(dān)了較高的利率?在有限的還款期限內(nèi)，社保領(lǐng)取人如此高比例的養(yǎng)老保險待遇用于還款，是否留有足夠的余款滿足其生活開支?如果這些問題都能得到合理的解決，我想這一產(chǎn)品是有利于促進(jìn)社會保險實現(xiàn)其保障勞動者‘老有所養(yǎng)’的社會治理功能的。”馮潤桓說。

銀行需提供合理貸款安排

馮潤桓說，“續(xù)保貸”應(yīng)該是針對社保繳費不足、收入不穩(wěn)定的人群設(shè)計，旨在提高他們退休福利的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。“產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)慎重考慮其對銀行的風(fēng)險，以及確保其能給勞動者切實增加退休收入保障而不是增加其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。”同時，也應(yīng)認(rèn)識到銀行業(yè)所面臨的可能不能回收本息的風(fēng)險。所以一定的貸款利息要求和對貸款人資質(zhì)的認(rèn)定也是合理的。

此外，通過提供低息貸款的方式讓更多的勞動者能參與到社會保險中來，享受到社保提供的福利，是有利于我國社會保障制度建設(shè)的。馮潤桓還提到：“如果銀行業(yè)能提供合理的貸款安排，我覺得這是普惠金融的體現(xiàn)，是當(dāng)代銀行業(yè)的社會擔(dān)當(dāng)。”